贷款时最头疼的就是利息高和审核难，本文整理了银行、消费金融、互联网平台中利息较低且容易下款的10个真实渠道。从年化利率3.4%的银行产品到随借随还的网贷平台，详细分析各类型贷款的特点，教你根据自身资质选择最划算的借款渠道，同时提醒注意隐藏费用和征信影响，避免踩坑。
一、银行系低息贷款怎么选
说到利息少，首推还是银行产品。现在很多银行都有线上信用贷，比如招行闪电贷年化利率3.4%起，工行融e借3.7%起。不过要注意的是，这些低息通常只给本行优质客户，比如有代发工资或大额存款的。像建行快e贷最近还搞活动，公积金缴存满2年的客户能拿到4%左右的利率。
有个朋友上个月刚申请了中银e贷，他说本来以为银行审核会很麻烦，结果在手机银行填完资料，10分钟就出额度了。不过银行的审批流程可能稍微慢一点，但胜在安全可靠。这里特别提醒，银行的授信额度有效期一般只有1年，到期要重新审核，着急用钱的话记得提前规划。
二、消费金融公司哪家强
如果银行没通过，可以看看持牌消费金融公司。马上消费金融的安逸花、招联金融的好期贷，年化利率普遍在10-18%之间。最近发现中邮消费的循环贷有个特点，按时还款的话额度会逐步提升，有个同事从2万慢慢提到了8万额度。
不过要注意消费金融的贷款会上征信，而且部分平台会收取服务费。比如某平台写着日息0.02%，但加上服务费实际年化可能超过15%。建议大家申请前一定要在借款页面仔细看《费用说明》，重点看IRR综合年化利率，别被表面的低日息迷惑。
三、网贷平台隐藏的省钱技巧
像度小满、360借条这些大平台，新人首借利率可能做到7%左右。最近帮表弟申请京东金条，发现白条用的多的用户更容易拿到低息。不过网贷有个通病，提前还款可能有违约金，有些平台还限制最低借款期限。
有个省钱妙招分享给大家：工作日下午2-4点申请更容易通过，这是风控系统自动更新的时间段。另外在平台有理财或存款的客户，比如在支付宝存了余利宝，借呗利率通常会比普通用户低2-3个百分点。
四、民营银行的特别福利
微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷，这些互联网银行的产品值得关注。有个开网店的朋友说，网商贷给他开了30万额度，随借随还按日计息，用几天算几天利息。不过这类产品对征信查询次数比较敏感，一个月内申请超过3次可能会被拒。
还有个冷知识：部分民营银行会参考其他平台的信用分。比如苏宁银行的升级贷，如果出示芝麻分700分以上截图，有机会获得利率折扣。不过要注意这些银行多数没有实体网点，遇到问题只能线上处理。
五、选平台必须注意的三件事
首先得确认平台资质，在央行官网能查到放贷资质的才靠谱。去年有个客户在不知名平台借了钱，结果发现年化利率超过36%，这种明显不合规的千万别碰。其次是借款合同要逐条查看，特别注意保险费、服务费这些附加条款。
最后提醒大家，不要同时申请多个平台。每申请一次都会查征信，短期内硬查询次数太多，银行看到会觉得你特别缺钱，反而影响后续贷款审批。最好间隔3个月再申请其他产品，保持良好的信用记录最重要。
