公积金贷款怎么选？这4种类型优缺点一次说透-理财经验网

每个月工资单上扣的公积金，关键时刻能帮你省下几十万利息！但很多人不知道公积金贷款其实分好几种类型，有的适合买新房，有的能用来装修，还有的能和其他贷款组合使用。今天咱们就掰开揉碎了说清楚，从最常见的购房贷款到冷门的异地贷款，手把手教你根据自身情况选对贷款方式，看完保证你能找到最适合自己的那款！

一、四种公积金贷款到底有什么区别

摸着良心说，很多朋友直到买房时才发现，公积金贷款居然还分这么多种。别急，咱们先理清楚基本分类：

先说这个最实在的，目前5年以上利率才3.1%（商贷4.2%起）。举个例子，贷100万30年，能比商贷省38万利息！但要注意每个城市有最高限额，像北京最高只能贷120万，上海家庭最高100万。

可能有人会问：夫妻双方都有公积金能叠加吗？当然可以！比如小王月缴存2000元，配偶1500元，他们能贷到的额度就比单身人士高。不过具体计算公式各地有差异，建议直接打12329咨询当地政策。

当你看中的房子总价较高时，这个组合拳就派上用场了。比如深圳张女士买800万的房，公积金只能贷90万，剩下的710万就要用商贷。这里有个重要提醒：商贷部分利率按二套房计算的话，可能比纯商贷还高，一定要先算清楚总利息！

最近有个新变化，部分银行开始支持"分段还款"，也就是公积金部分继续低利率，商贷部分可以提前还款。不过要特别注意，提前还商贷可能需要支付违约金，签约前务必问清楚条款。

这个业务就像后悔药，适合已经办了商贷但符合公积金条件的人。不过现在全国只有40多个城市开通，像武汉要求原商贷还款满12个月才能转，广州还要看公积金账户余额。关键是必须取得房产证才能办理，很多期房买家要等好几年才能操作。

上周刚帮粉丝小李算过账，他商贷利率5.6%，转成公积金3.1%后，每月少还2800元。但要先自筹资金结清商贷，这对很多家庭来说是个门槛。

这个政策真是北漂沪漂的福音！比如在杭州工作的小陈想在老家郑州买房，只要开具异地缴存证明和明细，就能在郑州申请贷款。不过要注意三点：

看到这里可能有人懵了：这么多类型到底怎么选？别急，记住这三个原则保你不踩坑：

举个例子，苏州王先生的情况就很有代表性：他公积金能贷70万，买300万的房需要组合贷。如果商贷利率上浮到5.8%，建议他不如降低总价，改买250万的房子用纯公积金贷+多付首付。

去年帮表弟办贷款时，差点掉进大坑！他想用组合贷，结果开发商死活不同意，非要全商贷。后来才知道，因为公积金放款慢，开发商急着回款就会使绊子。这里教大家破解方法：

还有个冷知识：装修贷款其实属于消费贷，利率比房贷高得多。千万别听信中介忽悠用装修名义套取公积金，这属于骗贷行为，查到要上征信黑名单！

今年多个城市出了公积金新政，这里划重点：

特别提醒准备买二手房的各位，现在超过20年的老房子很难办公积金贷款，有些银行直接拒贷。看房时一定要先查房龄，别等到签合同才发现贷不了款。

最后送上干货，办贷款要准备这些材料：

建议提前1个月准备材料，特别是征信报告要注意：最近6个月不能有连续3次逾期，所有信用卡负债不能超过月收入的50%。有个粉丝因为借呗欠了3万没还，结果贷款审批被卡，大家千万要注意！

说到底，用好公积金贷款就像玩拼图，关键是把政策、额度、还款方式这些碎片拼对位置。希望这篇干货能帮你避开我踩过的坑，顺利买到心仪的房子。如果还有拿不准的问题，欢迎随时留言讨论！