急用钱时找对平台很重要！本文整理了银行、消费金融公司、互联网平台等8类正规贷款渠道，详细对比了借呗、微粒贷、京东金条等热门产品的利率、额度和申请要求，还会教你识别网贷套路和避免高利贷陷阱，看完就能找到适合自己的借钱方式。
一、银行类贷款平台
说到借钱，很多人第一反应就是银行。毕竟银行给人的感觉就是靠谱，不过现在的银行也在搞线上化了，比如招商银行的"闪电贷"，建行的"快贷"，都是手机APP就能申请的。需要提醒的是，银行对征信要求比较高，要是你有信用卡逾期记录，可能就不太好通过。
这里有个小技巧：可以先查下自己工资卡所在银行的产品，比如工行的"融e借"就特别给代发工资客户留了快速通道。不过要注意啊，银行的年化利率普遍在4%-15%之间，虽然比网贷低，但也不是所有人都能申请到最低利率。
二、消费金融公司
像马上消费金融、招联金融这些持牌机构，这几年发展特别快。他们的优势是审核比银行松一些，下款速度也快，很多都是半小时内到账。比如马上金融的"安逸花"，最高能借20万，不过实际给新用户的一般是5000-3万左右。
这类平台有个特点——会查征信但不上征信（个别产品除外），适合短期周转。但利率方面要注意，大部分日息在0.02%-0.05%之间，换算成年化就是7.2%-18%。特别提醒：千万别被"免息30天"这样的广告迷惑，过了免息期利息可是按天算的。
三、互联网巨头产品
蚂蚁集团的"借呗"和腾讯的"微粒贷"应该是最多人用过的了。这两个产品有个共同点——开通完全看系统评估，人工没法干预。比如借呗需要支付宝芝麻分650以上，微粒贷则是微信支付分达标才会出入口。
京东金条也是个不错的选择，特别是经常在京东购物的用户，给的额度往往比别家高。实测发现，京东白条用户开通金条的成功率能达到70%以上。不过要注意，这些平台都接入了央行征信，借款记录会上报，别频繁申请。
四、地方小贷公司
像重庆美团小贷、苏宁金融这些有地方金融牌照的平台，这两年也发展得不错。这类平台的特点是场景化贷款，比如美团生意贷专门给餐饮商家，苏宁金融主要服务家电消费分期。
不过要当心，有些小贷公司会收取服务费、担保费等额外费用。之前就有用户反映，在某平台借1万元，合同显示年利率12%，但加上各种费用实际成本达到24%。所以签合同前一定要仔细看费用明细。
五、P2P转型机构
自从P2P清退后，陆金所、宜人贷这些头部平台都转型做助贷了。他们现在主要帮银行和持牌机构导流，相当于贷款中介。优点是产品选择多，但缺点是可能会同时查询多家征信。
这里要提醒大家，碰到要收前期费用的平台马上拉黑！正规贷款都是下款后才收利息，没有任何保证金、验资费的说法。特别是那些说"银行卡号填错要交解冻金"的，100%是诈骗。
六、信用卡相关贷款
如果你有信用卡，千万别浪费这个资源。除了常规的取现功能，现在很多银行都推出了信用卡专属贷款。比如广发财智金、中信新快现，这些产品额度独立于信用卡，年利率通常在10%-18%之间。
有个冷知识：临时额度也可以变现！通过信用卡的现金分期功能，能把临时额度转为现金。不过这个方法手续费比较高，建议只用于短期应急。
七、政府扶持贷款
这个可能很多人不知道，其实各地人社局、妇联都有创业担保贷款。比如深圳的创业贴息贷，最高能贷60万，政府还补贴利息。需要准备营业执照、纳税记录等材料，适合正经做生意的人。
还有个隐藏渠道——公积金信用贷。只要连续缴存公积金满1年，很多银行都能给到月缴存额100倍左右的额度。比如杭州银行的"公鸡贷"，年利率最低只要4.35%，比房贷还划算。
八、特殊群体通道
公务员、事业单位人员可以关注"工薪贷"产品，像农行的网捷贷、交行的惠民贷，这类产品利率低至3.85%，而且审批特别快。需要提供工作证明和收入流水，不过有些银行在手机银行就能直接申请。
学生朋友注意了！国家现在严打校园贷，正规平台基本都不给学生放款。如果实在需要钱，建议通过学信网认证申请助学贷款，或者跟父母沟通。千万别碰那些"注销校园贷"的诈骗电话，已经有不少学生中招了。
最后提醒大家：贷款前一定要看清合同条款，算清楚实际年化利率。最好在央行征信中心官网查下自己的信用报告，避免盲目申请影响征信。如果碰到暴力催收或者高利贷，记得保留证据打12378银保监会投诉。
