当我们需要借钱时，最头疼的就是不知道贷款平台到底会不会查征信。这篇文章会告诉你银行、消费金融公司、网贷平台的不同规则，解释征信查询对个人信用的影响，还会教你三招判断平台是否查征信，最后给出保护信用记录的具体建议。看完就能明明白白申请贷款啦！
一、这些贷款平台100%要查征信
先说最严格的银行系贷款吧。无论是传统的房贷车贷，还是现在手机银行里的信用贷，银行必须接入央行征信系统。我上次申请某大行的快贷，刚填完资料就收到征信查询短信提醒，审批速度倒是挺快，但征信报告上明明白白多了一条查询记录。
持牌消费金融公司也是查征信的主力军，像马上消费金融、招联金融这些，他们和银行用的同一个征信系统。有个朋友在招联借了2万块，后来查征信报告发现，不仅借款记录在上面，连每期还款情况都显示得清清楚楚。
还有些网贷平台虽然名字听着不像银行，比如蚂蚁借呗、京东金条这种，其实背后都是正规金融机构在放款。记得去年双11很多人用花呗分期，后来才发现只要用过分期服务，征信报告上就会多出重庆蚂蚁消金的授信记录。
二、这些情况可能不查征信
先说清楚啊，这里说的不查征信可不是说完全不管信用。有些小额现金贷平台，特别是额度在5000元以下的，可能会用大数据风控代替征信查询。不过要注意，这些平台往往利息高得吓人，年化利率超过24%的比比皆是。
还有些非持牌机构搞的"信用白户贷"，专门针对没征信记录的人群。但这里水很深，去年有个同事急着用钱，找了个不查征信的平台，结果发现合同里藏着服务费、砍头息，最后算下来实际利率比正规平台高了三倍不止。
特别提醒大家注意：凡是不查征信却要求提供通讯录权限的平台，八成会玩暴力催收的把戏。他们虽然不查你的征信记录，但可能会用你的社交关系来施压，这种平台最好躲远点。
三、征信查询对贷款有啥影响
这里要分清楚硬查询和软查询。像贷款审批、信用卡审批这类硬查询，三个月内超过5次就可能被银行认为资金紧张。我表弟上个月连续申请了6家网贷，结果房贷审批时被卡住了，银行说他近期征信查询太频繁。
软查询主要指本人查询或者贷后管理，这些不会影响信用评分。不过要注意，有些网贷平台在放款后的贷后管理查询，虽然不算硬查询，但次数多了也会让其他金融机构觉得你负债过高。
最要命的是征信查询次数会保留2年，特别是最近半年的记录最受关注。有个数据说，近半年有6次以上硬查询的人，银行贷款通过率会下降40%左右，所以千万别随便点那些"测测你能借多少"的广告。
四、三招判断平台是否查征信
第一看借款协议，正规平台都会在合同里写明授权查询征信的条款。要是协议里压根没提征信，或者用"信用评估""风控审核"这些模糊说法，那就要多个心眼了。
第二看产品类型，大额分期（5万以上）、长期借款（12期以上）的基本都查。有个规律是：借款期限超过半年的产品，90%以上要查征信，毕竟放款方要控制长期风险。
第三查平台资质，在央行官网能查到征信接入机构名单。还有个简单办法，看看放款方是不是银行、消费金融公司这些持牌机构，如果是的话肯定要查征信。
五、保护征信的实用建议
首先记住不要同时申请多个贷款，我一般建议朋友至少间隔3个月。有个客户经理跟我说，他们看到申请人最近有3次以上查询记录，就会特别仔细审查资金用途。
其次定期查自己的征信报告，现在每年有2次免费查询机会。上周帮亲戚查征信，发现有个小贷公司误报了他逾期记录，及时申诉才没影响后续贷款。
最后提醒大家，看到"无视黑白户""百分百下款"这种广告千万别信。正规平台都要做风控，那些承诺不查征信就能放款的，要么利息高得离谱，要么就是诈骗陷阱。
说到底，征信就像我们的经济身份证，申请贷款时查征信其实是双向保护。正规平台查征信能控制风险，对我们借款人来说，按时还款反而能积累信用资本。下次需要贷款时，记得先看看自己近期的征信情况，选对平台才能既借到钱又不伤信用。
