随着网贷行业整顿深化，不少小贷平台已退出市场。本文盘点现存合规运营的消费贷、经营贷、车贷等主流产品，解析美团借钱、360借条等平台真实借款方案，并提醒用户关注利率透明度和资质审核等核心要点，帮助借款人安全获取资金。（全文约1200字）
一、现在还能用的消费信用贷
说到小额贷款，大家最熟悉的还是随借随还的信用类产品。不过现在能正常放款的平台确实少了很多，我仔细查了各家APP发现，目前还在稳定运营的主要有这些：
借呗和京东金条这两个头部产品依然活跃，不过额度普遍降到5万以内。像美团生活费、360借条这些二线平台，最近半年反而放款量在增加。不过要注意的是，所有产品的年化利率现在都必须公示，基本都在18%-24%之间浮动。
有个新变化是，不少平台开始搞差异化定价。比如微信分付会根据支付记录动态调额，经常用微信支付的用户可能拿到更高额度。而抖音的放心借，则是针对电商购物场景做定向提额。
二、小微企业主专属的经营贷
现在做生意的朋友也别慌，专门针对小微企业的贷款其实还挺多的。像网商银行的网商贷，最高能给到100万额度，不过需要提供半年以上的经营流水。微众银行的微业贷更灵活些，个体工商户用营业执照就能申请。
不过要说审核速度，还是美团生意的生意贷更快。做餐饮的老板跟我说，他们在美团外卖的流水达标的话，最快2小时就能到账。对了，最近发现京东也有个企业主专享的京小贷，据说用京东物流数据的商家通过率更高。
三、车辆抵押贷款新玩法
现在押车借钱的门槛降低了不少，平安车主贷这种大平台还在做，不过更让我意外的是，像易鑫车贷这些专门做汽车金融的，现在推出"不押车"服务。只要安装GPS，车子还能继续开，这对需要周转的车主来说确实方便。
不过要提醒大家，车贷的利息计算方式特别多。有的是等额本息，有的是先息后本，还有的会收GPS安装费。我对比过七八家平台，发现弹个车的融资租赁模式其实成本更高，年化能达到28%左右，比直接抵押贷款贵不少。
四、特殊群体还能申请的产品
可能有人会问，学生或者自由职业者现在还能借钱吗？据我了解，正规平台的学生贷基本都停了，不过像分期乐这类平台，如果是已毕业的学生，用学信网信息还是能申请。自由职业者的话，拍拍贷的工薪贷现在放宽了收入证明要求，用支付宝流水也能替代工资单。
还有个新趋势是，部分平台开始做农村市场。中和农信的小额助农贷，只要村里开个证明就能申请，不过额度比较小，基本都在3万以内。不过听说现在需要村委干部做担保，申请流程比以前麻烦些。
五、容易被忽略的抵押贷款
说到抵押贷，很多人以为只有房子能做。其实现在连手机、电脑这些数码产品都能押了。转转的数码回收贷，能把二手手机估价后放款，不过利息是真的高，30天要收5%服务费，折算年化超过60%，不到万不得已真不建议用。
相对靠谱的还是京东的数码租赁变现，把设备租给平台再分期赎回。虽然周期长点，但至少不会利滚利。另外发现支付宝上的信用租机，按时还款的话还能提升芝麻分，算是个意外收获。
六、选择贷款产品的注意事项
现在还能存活的小贷平台，基本上都接入了央行征信。所以千万别想着借了不还，逾期记录会保留5年。建议借款前先查清楚年化利率，有些平台用"日息0.1%"这种说法，实际年化可是36.5%。
还有个重要提醒：凡是要求提前交费的，100%是骗子！正规平台都是下款后才收利息。如果遇到审核秒过、额度超高的情况，最好先去工信部网站查下有没有金融牌照。
现在大家知道了吧？虽然能选的平台变少了，但合规的产品反而更安全。关键是要根据自己实际情况选产品，别光看广告宣传。如果最近急需用钱，建议优先考虑银行系产品，虽然审批严点，但利息确实低很多。实在不符合条件的话，再考虑持牌小贷平台，记住要量力而行，控制负债率在50%以下才安全。
